Empréstimo Consignado

Uma das formas de empréstimo mais procuradas no Brasil hoje é o empréstimo consignado. Isso se deve pelo fato de o empréstimo ser diretamente descontado na folha de pagamento dos trabalhadores, pensionistas e aposentados da rede pública ou privada (se a empresa ou o setor público no qual trabalham ou trabalharam tiver convênio com a instituição bancária almejada para o empréstimo).

Não é incomum hoje em dia que as pessoas busquem o consignado como uma forma de, por exemplo, quitar as parcelas de um imóvel ou veículo, por exemplo. Isso se deve ao fato de que uma das principais vantagens do consignado são suas taxas de juros baixas, que deixam essa forma de empréstimo tão acessível.

O empréstimo consignado se baseia numa porcentagem do salário do trabalhador privado ou servidor público que se chama margem consignável. Isso indica uma parte do salário, da pensão ou da aposentadoria que pode ser prejudicada” na aquisição de um empréstimo sem que o trabalhador ou servidor saia prejudicado com isso. Normalmente, essa porcentagem leva uma “fatia” de, no máximo, 30% do salário

Mas, apesar das taxas de juros serem baixas, até onde esse tipo de empréstimo é vantajoso para o trabalhador? Aqui serão mostradas as vantagens e desvantagens do consignado, como solicitar um empréstimo consignado e o passo a passo e documentação para solicitar um. Confira!

Benefícios e riscos do empréstimo consignado

Uma das principais vantagens é a facilidade de obtenção, já que a análise de crédito costuma ser menos burocrática. Além disso, as taxas de juros são, em geral, mais baixas quando comparadas a outras modalidades de crédito.

Um grande exemplo de credores de empréstimos para a população empregada do Brasil é a Caixa Econômica Federal. Para dar um exemplo de comparação das taxas entre o empréstimo consignado e algum outro tipo de empréstimo, veja bem: a taxa do empréstimo pessoal CAIXA está por volta de 4,96% ao mês, enquanto o de um empréstimo consignado neste mesmo banco tem uma taxa de juros mensais de 1,55%. É uma diferença bastante considerável.

Contudo, é essencial tomar alguns cuidados antes de optar por um empréstimo consignado. Avaliar a real necessidade do empréstimo, comparar as taxas oferecidas por diferentes instituições financeiras e entender o impacto das parcelas no orçamento mensal são passos fundamentais.

1. Comparação de Taxas: uma pesquisa de mercado com diferentes bancos e instituições financeiras deve ser feita para encontrar as melhores condições.
2. Planejamento Financeiro: Antes de contratar o empréstimo, deve avaliar seu orçamento e ter certeza de que as parcelas não comprometerão excessivamente sua renda.
3. Transparência nas Condições: Certificar-se de entender todos os termos do contrato, incluindo taxas, prazos e eventuais seguros associados.

Ainda que um empréstimo consignado tenha taxas de juros tão boas assim, essa avaliação de três breves etapas irá ajudar o trabalhador a compreender melhor sua situação financeira e, é claro, entender se ele precisa realmente de um empréstimo e se seu salário será o suficiente tanto para os próprios gastos pessoais, como compras e contas da casa, como para manter as parcelas desse empréstimo em dia.

Em relação a prazos, os empréstimos consignados também costumam ter, em sua maioria, um bom prazo de pagamento e uma ampla quantidade de parcelas, a exemplo o Banco do Brasil que permite um parcelamento de até 96 vezes. Mas, novamente, o planejamento financeiro poderá auxiliar o tomador do empréstimo a tentar entender quais serão as melhores condições para seu empréstimo, caso realmente deseje pegá-lo.

Requisitos e como solicitar um empréstimo

A primeira coisa que se deve procurar saber para dar início à solicitação de empréstimo é: quais instituições financeiras estão conveniadas com o setor público ou empresa privada onde o tomador trabalha, ou já trabalhou? Geralmente, essa informação pode ser adquirida no RH da empresa ou do setor público, ou então é possível tirar essa dúvida nos sistemas de atendimento ao cliente junto ao banco desejado, também. Essa é a parte mais fácil de solucionar, na realidade.

Agora, para a simulação. O banco irá solicitar alguns dados pessoais do cliente, especialmente em relação ao pagamento do seu salário. Veja uma lista de documentos que os bancos irão solicitar para avaliar seu pedido de crédito consignado:

• Documento de identidade com foto (RG)
• CPF
• Comprovante de Residência
• Contracheque ou o Número do Benefício

Normalmente, hoje em dia é bem mais simples solicitar quase todo tipo de empréstimo totalmente online. Grande parte dos bancos já aderiram à internet banking para quase todos os tipos de serviço, especialmente depois da pandemia da COVID-19. São apenas alguns serviços que se tornam necessários realizar frente a frente com o gerente da conta do cliente.

A simulação do empréstimo é a parte onde o cliente poderá inserir seus dados e “personalizar” o empréstimo. Lembrando que o limite do crédito consignado não ultrapassará um valor de cerca de 30% do pagamento, então os trabalhadores, aposentados e pensionistas que tiverem um salário baixo não poderão adquirir valores tão altos para o seu empréstimo.

Na simulação, poderão ser selecionados até quantos por cento da margem consignável desejar no empréstimo e em quantas parcelas o cliente deseja dividir o pagamento do empréstimo. No fim, o cálculo do valor final do empréstimo será mostrado, e é por isso que é importante realizar essa simulação em mais de uma instituição bancária, pois poderão ser comparados os preços e taxas de cada um e, então, o cliente poderá decidir por aquele que apresentar o melhor custo-benefício.

Algumas instituições financeiras para pegar empréstimo

Agora, confira uma lista das instituições financeiras com algumas das melhores condições para empréstimo consignado aqui no Brasil:

1. PicPay: normalmente, faz empréstimos de apenas R$30 a R$400. Seu consignado é mais voltado para os clientes de baixa renda e para aqueles que precisam de crédito rápido. A taxa é de 0,99% a 1,84% ao mês e pode parcelar de 6 a 84 vezes.
2. Banco PAN: empréstimos mais altos, de R$500 a R$100.000 com taxas de 1,20% a 3,7% ao mês apenas e parcelamentos de 12 a 96 vezes.
3. C6 Bank: um banco que já é conhecido por isentar seus clientes de várias taxas excessivas e é um querido no Brasil, seu consignado empresta valores de R$500 a R$80.000, aplica taxas entre 1.4% a 2,14% ao mês e parcelas de 6 a 84 vezes.
4. Santander: um banco de grande nome no Brasil também, apesar de não ser um nacional. Tem empréstimos de R$1.500 a R$80.000, aplicando taxas de 1,72% a 2,78% ao mês e parcelamentos de 6 a 96 vezes.
5. Banco do Brasil: a gigante estatal brasileira oferece empréstimos que vão dos R$5.000 aos R$250.000, aplicando ótimas taxas de 1,85% a 2,14% ao mês e oferecendo parcelamentos entre 6 a 96 vezes.

Existem outros bancos que aplicam taxas tão boas quanto essas, é claro, como é o exemplo da Caixa Econômica Federal. Para aqueles que desejarem fugir um pouco da dominância dos bancos, existem hoje em dia empresas especializadas em oferecer crédito, como a Creditas e a Crefisa, porém, ainda que seja um empréstimo consignado, as taxas dessas empresas costumam ser um pouco mais altas em alguns casos.

É por isso que uma pesquisa de mercado é tão importante, afinal, dessa forma o trabalhador, aposentado ou pensionista não terá sua renda tomada por um empréstimo que poderia ter tido o mesmo valor por taxas muito melhores. E, também, um bom planejamento financeiro irá facilitar que o trabalhador tenha uma ideia melhor das próprias condições financeiras e não tente entrar em um empréstimo pelo qual ele terá dificuldades em quitar depois.

Gostou das dicas? Confira também o Empréstimo consignado Crefisa